Адвокат Морозов (судовий захист)
Відмова у виплаті страхового відшкодування з підстав
порушення правил пожежної безпеки застрахованою особою
24 вересня 2026 року Верховний Суд у складі колегії
суддів Касаційного господарського суду в рамках справи № 910/10997/23 (ЄДРСРУ № 140020566) досліджував
питання щодо відмови від виплати страхового відшкодування з підстав порушення
правил пожежної безпеки застрахованою особою.
Добровільне
страхування - це страхування, яке здійснюється на основі договору
між страхувальником і страховиком. Загальні умови і порядок здійснення
добровільного страхування визначаються правилами страхування, що встановлюються
страховиком самостійно відповідно до вимог цього Закону. Конкретні умови
страхування визначаються при укладенні договору страхування відповідно до законодавства.
Відповідно до статті 8 Закону України "Про
страхування" страховий ризик -
певна подія, на випадок якої проводиться страхування і яка має ознаки
ймовірності та випадковості настання. Страховий випадок - подія, передбачена
договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої
виникає обов`язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового
відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі.
Страхове
відшкодування - це страхова виплата, яка здійснюється страховиком у
межах страхової суми за договорами майнового страхування і страхування
відповідальності при настанні страхового випадку (частина шістнадцята статті 9
Закону України "Про страхування").
За договором страхування одна сторона (страховик)
зобов`язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити
другій стороні (страхувальникові) або іншій особі, визначеній у договорі,
грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов`язується сплачувати
страхові платежі та виконувати інші умови договору (стаття 979 ЦК України, в
редакції чинній на момент виникнення спірних правовідносин).
(!) Підстави для відмови страховика у здійсненні страхових виплат або
страхового відшкодування передбачені статтею 991 ЦК України та статтею 26
Закону України "Про страхування".
Відповідно до частини закону другої статті 991 ЦК
України договором страхування можуть
бути передбачені також інші підстави для відмови здійснити страхову виплату,
якщо це не суперечить закону про, що також зазначено в частині другій статті 26
Закону України "Про страхування".
ВАЖЛИВО: Отже, закон допускає можливість передбачення у договорі страхування
додаткових підстав для відмови у виплаті, проте такі положення мають
застосовуватися з урахуванням вимог закону.
За змістом статей 988 ЦК України та статті 20 Закону
України "Про страхування" обов`язок страховика здійснити страхове
відшкодування виникає лише у разі настання страхового випадку.
Слід зазначити, що відповідно до пункту 3 частини
першої статті 3 ЦК України однією із загальних засад цивільного законодавства є
свобода договору, за змістом якої сторони є вільними в укладенні договору,
виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього
Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог
розумності та справедливості (частина перша статті 627 ЦК України).
Принцип свободи договору полягає у наданні особі права
на власний розсуд реалізувати, як можливість укласти договір або утриматися від
його укладення, так і можливість визначити його зміст на власний розсуд,
враховуючи, зокрема, зустрічну волю іншого учасника договору та обмеження щодо
окремих положень договору, встановлені законом.
Отже, одним із ключових елементів цивільного права є
автономія волі учасників цивільних відносин. Законодавець передбачив, що
сторони мають право врегулювати у договорі, передбаченому актами цивільного
законодавства, свої відносини, не врегульовані цими актами. Сторони можуть
відступити від положень актів цивільного законодавства і врегулювати свої
відносини на власний розсуд, але не можуть відступити від положень актів
цивільного законодавства, якщо в них прямо вказано про це, а також у разі якщо
обов`язковість для сторін положень актів цивільного законодавства випливає з їх
змісту або із суті відносин між сторонами (частини друга та третя статті 6 ЦК
України).
Як зазначив Верховний Суд у постанові від 11.01.2024 у
справі № 916/1247/23,
особи мають право вибору: використати існуючі диспозитивні норми законодавства
для регламентації своїх відносин або встановити для себе правила поведінки на
власний розсуд. Цивільний договір виявляє автономію волі учасників щодо
врегулювання їхніх відносин згідно з розсудом і у межах, встановлених законом,
тобто є актом встановлення обов`язкових правил для сторін, індивідуальним
регулятором їхньої поведінки.
ВИСНОВОК: Отже, враховуючи приписи частини другої статті 991 ЦК
України та частини другої статті 26 Закону України "Про страхування"
слід дійти висновку про те, якщо сторони передбачили в договорі таку умову
відмови від страхового відшкодування, як «порушення правил пожежної безпеки»,
то це є підставою для відмови страховиком у здійсненні виплат страхового
відшкодування.
Матеріал по темі:
«Узгодження розміру страхового відшкодування
між страховиком і потерпілим»
Теги: страховий випадок, страховка, страхування, пожежа, відмова у виплаті страхового відшкодування, порушення правил пожежної безпеки, судова практика, Верховний суд, Адвокат Морозов
